선납이연 계산법 정리 – 이자 수익 극대화를 위한 핵심 전략

선납이연-계산법-정리-이자-수익-극대화를-위한-핵심-전략

 

 

선납이연 계산은 적금을 미리 일부 납입(선납)하고, 나머지는 뒤로 미뤄서 납입(이연)함으로써 **남는 기간 동안의 자금을 예금 등에 운용해 수익을 높이는 방식**입니다.

단순히 정해진 적금 방식대로 매달 납입하는 것보다, 선납과 이연을 조합해 이자 수익을 극대화할 수 있습니다.

 

✔ 선납이연 계산 개념 정리

• 선납: 미래의 납입금을 미리 넣는 것
• 이연: 현재 납입해야 할 금액을 나중에 넣는 것
• 조건: 선납한 기간(개월수) = 이연한 기간(개월수)일 때, 만기일과 이자 정상 적용

 

📌 계산 예시: 12개월 적금, 월 30만 원

항목	내용
총 납입 금액	30만 원 × 12개월 = 360만 원
적용 전략	6-0-6 전략 (6개월 선납, 중간 공백 없음, 마지막 6개월 이연)
이자율	적금: 연 6%, 예금: 연 4% (단리 기준)
이자 계산	- 적금 이자 약 117,000원 - 예금 이자 약 30만 원 × 6개월 × 4% ÷ 12 = 6,000원 → 총 이자 수익: 약 123,000원

 

💡 계산 방법 요약

1. 적금 이자는 월별 납입 기준 복리 or 단리로 계산 (은행 별 차이 있음)
2. 선납분은 **해당 기간만큼 예금 이율 적용**해 단리 이자 계산
3. 두 이자를 합산하면 선납이연 전략의 총 수익

 

⚠️ 주의할 점

• 은행 약관에 따라 일부 상품은 선납이자 조기 지급 불가
• 이연이 과도하면 만기일 연장되거나 이자 손실 가능
• 예금이율은 매월 변동될 수 있어, **계산 시 적용 시점 금리 확인 필수**

 

마무리

선납이연 계산은 단순한 공식보다는 전략적인 자금 배분에 가깝습니다. 매달 자동이체만 할 게 아니라, 같은 총 금액으로 더 많은 이자를 얻고 싶다면 이 전략을 활용해보세요. 특히 **적금 금리가 높고, 예금 금리도 일정 수준 이상일 때** 효과가 큽니다.